Les banques sont le principal intermédiaire financier de toute économie. Les activités des banques représentent le canal par lequel les changements du marché monétaire se transforment en changements du marché des matières premières.
D'une part, ils acceptent des dépôts, attirent de l'argent des déposants ou accumulent temporairement de l'argent libre. D'autre part, ils fournissent des dépôts à un certain pourcentage à divers agents économiques (entreprises, ménages), ce qui signifie qu'ils accordent des prêts. Ainsi, les banques sont des intermédiaires de crédit. Par conséquent, le système bancaire fait partie du système de crédit.
Le système de crédit comprend des établissements de crédit bancaires et non bancaires (spécialisés). Les établissements de crédit non bancaires comprennent:
- fonds (investissements, pensions);
- sociétés (assurances);
- les sociétés financières (associations de crédit et d'épargne, coopératives de crédit);
- prêteurs sur gages (toutes les organisations agissant en tant qu'intermédiaires de crédit).
Le système bancaire moderne est à deux niveaux . Le premier niveau représente la Banque centrale. Le deuxième niveau est le système des banques commerciales.
La Banque centrale est la principale banque du pays. Aux États-Unis, c'est le Federal Reserve System, au Royaume-Uni, c'est la Banque d'Angleterre, en Allemagne - Bundesdeutchebank, etc.
La banque centrale remplit les fonctions suivantes:
• est le centre d'émission du pays (a le monopole de l'émission des billets de banque);
• est le banquier du gouvernement (s'occupe des opérations financières du gouvernement, assure la médiation des paiements du Trésor et des prêts à l'État);
• c'est la banque des banques (les banques commerciales sont clients de la Banque centrale, qui stocke leurs réserves, contrôle et coordonne leurs activités nationales et étrangères);
• c'est un centre de règlement interbancaire;
• stocke les réserves de change du pays (effectue les transactions financières internationales du pays et contrôle la balance des paiements);
• définit et met en œuvre la politique monétaire.
Le deuxième niveau du système bancaire est composé de banques commerciales . Ils incluent:
1) banques commerciales universelles;
2) banques commerciales spécialisées.
Ces banques peuvent varier:
1) par objectifs: investissements (prêts de projets d'investissement), innovations (octroi de prêts pour le développement du progrès scientifique et technologique), hypothèque (octroi de prêts garantis par des biens immobiliers);
2) par industrie: construction, agricole, étrangère, économique;
3) par les clients: desservant uniquement les entreprises, desservant uniquement la population, etc.
Les banques commerciales sont des organisations privées qui ont le droit légal de lever des liquidités et d'octroyer des prêts à but lucratif. Par conséquent, les banques commerciales effectuent deux principaux types d'opérations:
- passif (pour attirer les dépôts);
- actif (pour l'octroi de prêts).
En plus de la solvabilité, la banque doit posséder un autre bien - sa liquidité , ou la capacité de céder à n'importe quel nombre de déposants à tout moment, en espèces. Si la banque stocke tous les dépôts sous forme de billets, elle dispose alors d'une liquidité absolue. Mais stocker de l'argent, contrairement, par exemple, aux obligations ne donne aucun revenu. Par conséquent, plus la liquidité de la banque est élevée, plus ses revenus sont faibles. La banque doit soigneusement peser les coûts de l'illiquidité (perte de confiance des clients) et les coûts de la non-utilisation des fonds disponibles. La nécessité d'avoir plus de liquidités réduit toujours les revenus de la banque.
