Le banche sono il principale intermediario finanziario in qualsiasi economia. Le attività delle banche rappresentano il canale attraverso il quale i cambiamenti nel mercato monetario si trasformano in cambiamenti nel mercato delle materie prime.
Da un lato, accettano depositi, attirando denaro dai depositanti o accumulando denaro temporaneamente gratuito. D'altra parte, forniscono depositi a una certa percentuale a vari agenti economici (imprese, famiglie), nel senso che concedono prestiti. Pertanto, le banche sono intermediari nel credito. Pertanto, il sistema bancario fa parte del sistema creditizio.
Il sistema creditizio è costituito da istituti di credito bancari e non bancari (specializzati). Gli enti creditizi non bancari includono:
- fondi (investimenti, pensioni);
- società (assicurazioni);
- società finanziarie (associazioni di prestiti e di risparmio, cooperative di credito);
- banchi di pegni (tutte le organizzazioni che agiscono come intermediari nel credito).
Il moderno sistema bancario è a due livelli . Il primo livello rappresenta la banca centrale. Il secondo livello è il sistema delle banche commerciali.
La banca centrale è la banca principale del paese. Negli Stati Uniti, è il Federal Reserve System, nel Regno Unito è la Bank of England, in Germania - Bundesdeutchebank, ecc.
La banca centrale svolge le seguenti funzioni:
• è il centro di emissione del paese (ha il monopolio sull'emissione delle banconote);
• è il banchiere del governo (esegue le operazioni finanziarie del governo, media i pagamenti del tesoro e i prestiti allo stato);
• è la banca delle banche (le banche commerciali sono clienti della Banca centrale, che immagazzina le proprie riserve, controllando e coordinando le proprie attività nazionali ed estere);
• è un centro di regolamento interbancario;
• memorizza le riserve valutarie del paese (esegue le transazioni finanziarie internazionali del paese e monitora la bilancia dei pagamenti);
• definisce e attua la politica monetaria.
Il secondo livello del sistema bancario è costituito da banche commerciali . Loro includono:
1) banche commerciali universali;
2) banche commerciali specializzate.
Tali banche possono variare:
1) per obiettivi: investimenti (prestito di progetti di investimento), innovazioni (emissione di prestiti per lo sviluppo del progresso scientifico e tecnologico), ipoteca (erogazione di prestiti garantiti da immobili);
2) per settore: edile, agricolo, estero, economico;
3) dai clienti: servire solo le imprese, servire solo la popolazione, ecc.
Le banche commerciali sono organizzazioni private che hanno il diritto legale di raccogliere denaro gratuito e concedere prestiti a scopo di lucro. Pertanto, le banche commerciali svolgono due tipi principali di operazioni:
- passivo (per attrarre depositi);
- attivo (per l'emissione di prestiti).
Oltre alla solvibilità, la banca deve possedere un'altra proprietà: la sua liquidità o la capacità di cedere a qualsiasi numero di depositanti in qualsiasi momento, in contanti. Se la banca immagazzina tutti i depositi sotto forma di banconote, ha liquidità assoluta. Ma conservare i soldi, a differenza, ad esempio, delle obbligazioni non dà alcun reddito. Pertanto, maggiore è la liquidità della banca, minore è il suo reddito. La banca deve valutare attentamente i costi di illiquidità (perdita di fiducia dei clienti) e i costi di non utilizzo dei fondi disponibili. La necessità di avere più liquidità riduce sempre il reddito della banca.
