Банки являются основным финансовым посредником в любой экономике. Деятельность банков представляет собой канал, по которому изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке.
Они, с одной стороны, принимают депозиты, привлекают деньги от вкладчиков или накапливают временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют вклады под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домашним хозяйствам), то есть дают кредиты. Таким образом, банки являются посредниками в кредите. Таким образом, банковская система является частью кредитной системы.
Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных организаций. Небанковские кредитные организации включают в себя:
- средства (инвестиции, пенсии);
- компании (страхование);
- финансовые компании (кредитно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы);
- ломбарды (все организации, выступающие в качестве посредников в кредите).
Современная банковская система является двухуровневой . Первый уровень представляет Центральный банк. Второй уровень - система коммерческих банков.
Центральный банк является главным банком страны. В Соединенных Штатах это Федеральная резервная система, в Великобритании - Банк Англии, в Германии - Бундесдойчебанк и т. Д.
Центральный банк выполняет следующие функции:
• является эмиссионным центром страны (имеет монополию на выпуск банкнот);
• является банкиром правительства (осуществляет финансовые операции правительства, осуществляет казначейские платежи и предоставляет ссуды государству);
• это банк банков (коммерческие банки являются клиентами Центрального банка, который хранит свои резервы, контролирует и координирует свою внутреннюю и зарубежную деятельность);
• это межбанковский расчетный центр;
• хранит валютные резервы страны (осуществляет международные финансовые операции в стране и контролирует платежный баланс);
• определяет и реализует денежно-кредитную политику.
Второй уровень банковской системы состоит из коммерческих банков . Они включают:
1) универсальные коммерческие банки;
2) специализированные коммерческие банки.
Такие банки могут различаться:
1) по целям: инвестиции (кредитование инвестиционных проектов), инновации (выдача кредитов на развитие научно-технического прогресса), ипотека (предоставление кредитов под залог недвижимости);
2) по отраслям: строительная, сельскохозяйственная, зарубежная, экономическая;
3) клиентами: обслуживают только фирмы, обслуживают только население и т. Д.
Коммерческие банки - это частные организации, которые имеют законное право собирать свободные денежные средства и предоставлять займы для получения прибыли. Поэтому коммерческие банки выполняют два основных типа операций:
- пассивный (для привлечения депозитов);
- активный (для выдачи кредитов).
Помимо платежеспособности, банк должен обладать еще одним свойством - своей ликвидностью или возможностью выдавать любое количество вкладчиков в любое время наличными. Если банк хранит все депозиты в виде банкнот, то он обладает абсолютной ликвидностью. Но хранение денег, в отличие, например, от облигаций, не приносит никакого дохода. Следовательно, чем выше ликвидность банка, тем ниже его доход. Банк должен тщательно взвесить расходы на неликвидность (потерю доверия клиентов) и расходы, связанные с неиспользованием доступных средств. Потребность в большей ликвидности всегда уменьшает доход банка.
