Los bancos son el principal intermediario financiero en cualquier economía. Las actividades de los bancos representan el canal a través del cual los cambios en el mercado monetario se transforman en cambios en el mercado de productos básicos.
Ellos, por un lado, aceptan depósitos, atraen dinero de los depositantes o acumulan efectivo temporalmente gratis. Por otro lado, proporcionan depósitos a un cierto porcentaje a diversos agentes económicos (empresas, hogares), lo que significa que otorgan préstamos. Por lo tanto, los bancos son intermediarios en crédito. Por lo tanto, el sistema bancario es parte del sistema de crédito.
El sistema de crédito consiste en instituciones de crédito bancarias y no bancarias (especializadas). Las instituciones de crédito no bancarias incluyen:
- fondos (inversiones, pensiones);
- empresas (seguros);
- compañías financieras (asociaciones de préstamos y ahorros, cooperativas de crédito);
- casas de empeño (todas las organizaciones que actúan como intermediarios en crédito).
El sistema bancario moderno es de dos niveles . El primer nivel representa el Banco Central. El segundo nivel es el sistema de bancos comerciales.
El Banco Central es el principal banco del país. En los Estados Unidos, es el Sistema de la Reserva Federal, en el Reino Unido es el Banco de Inglaterra, en Alemania - Bundesdeutchebank, etc.
El banco central realiza las siguientes funciones:
• es el centro de emisión del país (tiene el monopolio de la emisión de billetes);
• es el banquero del gobierno (realiza las operaciones financieras del gobierno, media los pagos de la tesorería y los préstamos al estado);
• es el banco de bancos (los bancos comerciales son clientes del Banco Central, que almacena sus reservas, controlando y coordinando sus actividades nacionales y extranjeras);
• es un centro de liquidación interbancario;
• almacena las reservas de divisas del país (realiza las transacciones financieras internacionales del país y monitorea la balanza de pagos);
• define e implementa la política monetaria.
El segundo nivel del sistema bancario está compuesto por bancos comerciales . Incluyen:
1) bancos comerciales universales;
2) bancos comerciales especializados.
Dichos bancos pueden variar:
1) por objetivos: inversiones (proyectos de inversión de préstamos), innovaciones (emisión de préstamos para el desarrollo del progreso científico y tecnológico), hipotecas (préstamos garantizados por bienes inmuebles);
2) por industria: construcción, agrícola, extranjera, económica;
3) por clientes: sirviendo solo a empresas, sirviendo solo a la población, etc.
Los bancos comerciales son organizaciones privadas que tienen el derecho legal de recaudar efectivo gratis y otorgar préstamos con fines de lucro. Por lo tanto, los bancos comerciales realizan dos tipos principales de operaciones:
- pasivo (para atraer depósitos);
- activo (para emitir préstamos).
Además de la solvencia, el banco debe poseer una propiedad más: su liquidez o la capacidad de entregar a cualquier cantidad de depositantes en cualquier momento, en efectivo. Si el banco almacena todos los depósitos en forma de billetes, entonces tiene liquidez absoluta. Pero almacenar dinero, a diferencia de, por ejemplo, los bonos no genera ningún ingreso. Por lo tanto, cuanto mayor sea la liquidez del banco, menores serán sus ingresos. El banco debe sopesar cuidadosamente los costos de la falta de liquidez (pérdida de confianza del cliente) y los costos de no utilizar los fondos disponibles. La necesidad de tener más liquidez siempre reduce los ingresos del banco.
